Hitelfelvétel során gyakorta felmerül a kérdés a pénzintézet részéről az adós irányába: vállal-e valaki kezességet az ügyletben?
De mit is jelent pontosan a kézfizető kezes?
Mi a különbség a kezes és az adóstárs között?
Ezekre a kérdésekre adott választ Héder Attila a HOUSE36 Ingatlanhálózat hitelszakértője.
A bankok szeretnek biztosra menni, ezt bátran kimondhatjuk.
Alaposan megnézik, kinek és milyen célra adják a milliókat. Ha egy leendő adóst kockázatosnak ítélnek meg, például a jövedelme miatt, adóstárs vagy kézfizető kezes személyéhez kötik a hitelügylet létrejöttét.
HOUSE36 Blog: Attila, kezdjük rögtön az elején. Mit jelent pontosan az adóstárs, mint fogalom?
Héder Attila: Adóstárs bevonására egy hitelfelvétel során az esetek többségében akkor van szükség, ha az adós jövedelme nem éri el a megfelelő szintet. Itt rögtön fontos tisztáznunk a jövedelmek terhelhetőségét.
Ha valaki 10 évig fix kamatozású hitelt választ, akkor a jövedelme 50%-ig terhelhető. Magyarán, ha keres 200.000 forintot havonta, akkor ebből 100.000 Forintot fordíthat törlesztésre. Ha a hitelfelvevő 5 éves kamatozású konstrukciót választ, ez a szám 35%, így ugyan ennél a példánál maradva 70.000 Forint egy hónapban.
A változó kamatozású hitelek esetén 25% a plafon.
Az adóstárs olyan személy lehet, akinek vagyoni érdeke a hitel teljesítése, a bírálat során az ő jövedelme is mérvadó. Adóstárs nem lehet idegen személy, csak és kizárólag az adóssal rokoni kapcsolatban álló ember (szülő, nagyszülő, gyerek, házastárs). Ha valamilyen oknál fogva az adós nem tudja teljesíteni a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeit, automatikusan az adóstárs lép a helyébe, ő köteles vállalni a terheket.
H36 Blog: Mi a helyzet a kezessel? Miben más a kezes szerepe egy hitel során?
H.A.: A kezes, mint ahogy a nevében is benne van, kezességet vállal az adósért. Az ő jövedelme nem mérvadó a bírálat során, viszont amennyiben az adós nem teljesíti a szerződésben vállaltakat, ugyan olyan szerepe van, mint egy adóstársnak. Szintén fontos, hogy kezes bárki lehet, itt már nem szükséges a rokoni kapcsolat, így a vagyoni érdek.
H36 Blog: Ahogy említetted, a kezes jövedelme nem mérvadó a bírálat során. Milyen esetben döntenek a bankok kezes bevonása mellett?
H.A.: Alapvetően minden pénzintézet az adóstársat részesíti előnyben. Vannak azonban olyan helyzetek, amikor egy személy a jövedelmével nem tud helyt állni az adós mellett, de valamilyen tulajdonával igen.
H36 Blog: Ez így leírva szép, de hogy néz ez ki a gyakorlatban?
H.A.: Képzeljük el, hogy egy leendő adós egy nyugdíjas hozzátartozóját vonja be a hitelbe, akinek a havonta realizálható bevétele kevés, viszont van a nevén egy teljesen tehermentes ingatlan. Ebben az esetben a pénzintézet elfogadja kezesnek az illetőt, hiszen rendelkezik a megfelelő vagyoni biztosítékkal…
Kezes bevonását egyébként számtalan egyedi esetben kérheti a bank.
Láttunk már olyat munkánk során, hogy egy munkavállaló, aki megfelelő nettó jövedelemmel rendelkezett, a munkáltató negatív megítélése miatt nem vehetett fel önállóan hitelt, szükség volt harmadik személy bevonására.
H36 Blog: Az már egyértelműen látszik, hogy nem kis kötöttség kezesként vagy adóstársként részt venni egy ügyletben.
Vegyünk egy teljesen életszerű példát: adott egy nő és egy férfi, egyikőjük hitelt vesz fel, a másik adóstársként vállal szerepet. Az élet azonban úgy hozza, hogy elválnak. Ekkor mi történik?
H.A.: Igen, sajnos történhetnek ilyenek. Az adóstárs kötelezettsége a vagyonközösség megszűnése után is fennáll.
Ilyen helyzetekben a bank egyedi elbírálás és hitelfelülvizsgálat után mentesítheti az adóstársat a kötelezettségei alól.
Ebben az esetben egy teljesen új hitelszerződés köttetik az adóssal, ahol már nem szerepel adóstársként.
H36 Blog: Egy könnyedebb kérdést még engedj meg: mi a jellemző hitelfelvételi morál ma Magyarországon, és egy 20 millió forintos hitelösszeg esetén milyen törlesztőrészlettel számolhatnak az igénylők?
H.A.: Egyre inkább elmondhatjuk, hogy megfontoltak a hiteligénylők. A túlnyomó többség a hosszabb távon fix kamatozású hiteleket keresi, csak kevesebben vállalnak 3, 6 vagy 12 hónapos periódust.
Ami a törlesztőrészletek alakulását illeti: 20 éves futamidővel számolva 20 millió forint 5 éves fix kamattal pénzintézettől függően 115-130 ezer forint között változhat. Amennyiben az ügyfél 10 évig fix kamatot választ, ez a havidíj valamivel magasabb: 125-140 ezer forint lehet.
